Новый закон про кредиты уже вступил в действие. Чего ожидать украинцам?

Новый закон про кредиты уже вступил в действие. Чего ожидать украинцам?

     Не так давно в Украине вступил в действие новый закон «О потребительском кредитовании» (10 июня текущего года). Принятый свод правил вносит существенные корректировки в систему взаимоотношений кредиторов и заёмщиков. Эксперты дают разные оценки произошедшему. Многие из них оставляют негативные комментарии относительно принятого законопроекта.

     Юлия Витка, заместитель руководителя Проекта USAID «Трансформация финансового сектора», принимала участие в создании данного закона. Эксперт утверждает: благодаря принятым нововведениям в Украине будут уменьшены проценты по кредитам. Изменения произойдут в ближайшее время, а условия сделок с банками станут прозрачнее.

     Права ли эксперт, и кому на самом деле выгодны нововведения? Далее — о главных положениях закона.

1. Скажем «нет» скрытым комиссиям!

     Эксперты спешат порадовать тех, кто регулярно пользуется услугами кредиторов или только собирается оформить заём. Как только закон вступит в силу, банки уже не смогут указывать в рекламе своих услуг неправдивые процентные ставки для завлечения клиентов. Новый закон также исключает начисление скрытых комиссионных по займам.

     Принятые нововведения в равной степени касаются работы банков и небанковских финансовых учреждений. А это значит, что различные МФО, предлагающие так называемые мгновенные кредиты без справок о доходах, также будут вынуждены подкорректировать свою деятельность. Эти компании больше не смогут обманывать заёмщиков, предоставляя неправдивую информацию о стоимости кредита.

     Теперь любой гражданин при обращении в банк вправе потребовать от его сотрудников определённую таблицу, в которой будут прописаны все данные по займу. В «паспорте потребительского кредита» должны указываться всевозможные денежные сборы, точные ставки процентов, размеры комиссий и различных платежей. Самое главное — в этом документе должна указываться реальная стоимость займа.

     Часто потребители, оформляя кредит, не задумываются над дополнительными затратами, которые им придётся понести в процессе оформления сделки, оплачивая услуги третьих лиц. Как правило, работа страховой компании, оценщика и заверяющего все документы нотариуса оплачивается из кармана заёмщика. Теперь же и эти данные будут указываться в одной общей таблице. Помимо того, потребитель вправе самостоятельно выбирать данных посредников из перечня, предоставленного банком.

     Денис Крицкий, член комитета по защите прав кредиторов Независимой ассоциации банков Украины, предоставил собственные комментарии к принятому закону. Крицкий подчёркивает, что ранее подобная таблица уже практиковалась банками и называлась «листом ознакомления». Стоит заметить, что теперь паспорт кредита предлагается в более расширенной версии, которую обязаны предоставлять абсолютно все финучреждения.

     Граждане должны знать свои права и перед подписанием каких-либо бумаг требовать договор для ознакомления. Ведь банки в праве не предоставлять документ к рассмотрению, если клиент сам этого не потребует.

     Эксперты, строя прогнозы на будущее, сетуют: сомнительные небанковские учреждения и далее будут обманывать людей, наживаться на их деньгах. Новый закон не сможет исключить мошенничество среди мелких компаний. Большинство учреждений формата МФО завлекало украинцев выдачей краткосрочных займов. Деньги предоставлялись в небольших объёмах. Поэтому компании с подобными услугами и дальше будут функционировать в прежнем режиме. Новый свод правил распространяется только на потребительские займы, выдаваемые на более длительный срок, чем у МФО. Под новый закон попадают займы, выданные минимум на месяц. При этом сумма кредита также учитывается — минимальный размер займа должен составлять 3 200 грн.

     Помимо этого, положения закона не применяются по отношению к ломбардам. Изначально депутаты планировали, что данные учреждения также попадут под действие нововведений. Крицкий поясняет, что ломбарды подчиняются собственной специфике регулирования и приравнивать их к банкам и МФО некорректно. Именно поэтому для урегулирования деятельности этих учреждений создали отдельный закон, который в скором времени будет рассмотрен Верховной Радой.  

2. Граждане имеют право на прозрачное сотрудничество с кредитором!

     Теперь закон запрещает банкам рекламировать неправдивые условия сотрудничества. Не разрешается «трезвонить» о выдаче займа под нулевой процент, а внизу рекламы — прописывать мелкими буквами важные исключения.

     Также нельзя завлекать потенциальных клиентов кредитами «без проверки платёжеспособности заёмщика». Реклама займа, как и вышеупомянутая табличка (либо паспорт), должна вмещать только реальную информацию о процентной ставке.

     Юлия Витка предостерегает украинцев и подчёркивает: теперь реклама займов с нулевой процентной ставкой — свидетельство недобросовестности кредитора. Вполне возможно, что данная организация даже не имеет лицензии на деятельность. Соответственно, доверять такой компании не следует. Бесплатные кредиты, как таковые, вообще не существуют. Украинцы должны понимать: верить подобным кредиторам нельзя, каким бы выгодным ни казался заём. Будьте уверены: его цена уже заложена в стоимость совершаемой покупки либо в скрытой комиссии, подчёркивает Юлия.

     Эксперты полагают, что после принятия закона о потребительском кредитовании недобросовестные компании обязательно найдут способ обойти закон. К примеру, можно и вовсе не упоминать о процентных ставках, рекламируя невероятно выгодные условия сотрудничества с компанией. К сожалению, весомая часть украинского населения характеризуется низкой финансовой грамотностью. Хороший маркетолог в два счёта обведёт вокруг пальца доверчивого украинца. 

     Отдельно следует сказать о «мелком шрифте», который должен покинуть рекламу потребительских кредитов. Новый закон запрещает использование шрифта в размере 12-го кегля (и ниже). Это объясняется, к примеру, ситуациями с билбордами, когда кредиторы прописывают самые главные условия малозаметным 12-м шрифтом на огромном полотне. 

3. Платёжеспособность заёмщика должна быть проверена

     Нововведения запрещают банкам выдавать заём, не проверив кредитоспособность гражданина. Эксперты не видят в данном нововведении необходимости. Серьёзные кредиторы и без этого закона всегда проверяют финансовое состояние своих клиентов перед выдачей денег. Ведь в противном случае финучреждение рискует остаться без выплат по займу. 

     Экспертов удивляет, что в законе нет чётко выделенных алгоритмов проведения оценки платёжеспособности заёмщика. Указано лишь, что кредитор должен осуществить мониторинг, пользуясь собственными возможностями.

     Ростислав Кравец, старший партнёр крупной адвокатской компании, считает, что в законе необходимо прописать более точную формулировку относительно алгоритмов оценки клиента. В противном случае кредиторы смогут на законных основаниях требовать у клиентов предоставление совершенно любой информации и в неограниченных количествах. Всё это чревато серьёзными злоупотреблениями своими полномочиями со стороны кредиторов.

     Эксперты сообщают и о положительных сторонах принятого закона. К примеру, теперь кредитодатель обязан совершенно бесплатно информировать заёмщика о сумме задолженности и о кредитных платежах.

4. Взял невыгодный кредит? Откажись от обязательств!

     Купили джинсы в модном бутике, но, придя домой, разочаровались в приобретённом — каковы Ваши действия? Многие граждане в такой ситуации отправляются в магазин и возвращают покупку. Теперь так же можно делать и с кредитами. Новый закон гласит: потребитель имеет право написать отказ от займа на протяжении 14 дней с момента его оформления (даже если кредитные деньги уже были зачислены на его счёт). 

     Данное нововведение вполне выгодно для заёмщика, но, чтобы им воспользоваться, необходимо придерживаться определённых правил. К примеру, покупка, совершённая «в долг» или услуга (на момент отказа от кредита) не должна находиться в использовании. Нельзя снять с себя кредитные обязательства, если услуга уже была оказана.

     Данная норма также распространяется на ипотеку и заём на машину. Отказаться от кредита уже нельзя, если машина куплена и сделка с автосалоном окончилась подписанием официальных документов. Всё, что можно сделать в данном случае — погасить заём досрочно, поясняет Крицкий. 

     Отказ от займа не исключает обязательств по оплате процентов, которые уже успели набежать за прошедшие дни пользования кредитом. Проценты начисляются в соответствии с ранее определённой ставкой. Как только действие договора с кредитодателем прекратится, страховка тоже станет недействительной.

     Следует учитывать: расторгнуть договор с кредитором нельзя, если документ заверялся нотариально. В случае с займом на покупку автомобиля всё обстоит немного иначе. Возможность отказа от полученных денег зависит от времени расторжения договора. Об отказе не может идти речи, если заёмщик успел зарегистрировать на себя автомобиль (считается, что авто уже используется гражданином). Рассмотрение вариантов отказа возможно, если кредитный договор заключили, но заёмщик не успел забрать машину, объясняет Юлия Витка.

     Ростислав Кравец спешит напомнить, что возможность досрочного возврата займа предоставлялась украинцам и раньше. Впрочем, эксперт сетует на несовершенство механизма досрочного погашения сделки. Он подчёркивает: в законе нет точной формулировки, определяющей сроки, в которые кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочного возврата полученных средств. Раньше данный аспект был более понятен. Банк обязывался предупреждать клиента о своём решении заранее (за 30 дней). Теперь же финучреждение может требовать возврата денег в абсолютно любое время.

5. Последовательность оплаты штрафов

     Одна из наиболее положительных сторон принятого закона — ограничения на объём штрафов и пени, которые финучреждения любят начислять за невыплаты по кредиту.

     Нововведение спровоцировано банками, злоупотребляющими чрезмерно высокими штрафными взысканиями за просрочку. В некоторых случаях штрафы превышали объём оформленного займа. Теперь же размер неустойки должен варьироваться в пределах половины суммы выданных денег. Пеня должна начисляться в размере не больше 15% от объёма просроченных платежей, разъясняет Юлия Витка.

     Ограничения на пеню существовали и раньше, а вот для общей суммы неустоек границ не было. Бывало, что гражданин брал кредит всего на 3 тысячи гривен, а позже оказывался должным в 10 раз больше, чем при заключении сделки.

     Ранее кредитные организации обязывали должников в первую очередь выплачивать штрафы, и только потом сам заём. Данное правило приводило к тому, что заёмщик успевал погашать лишь штрафные санкции, а общая сумма кредита при этом не уменьшалась.  

     Теперь же, наоборот, первостепенными выплатами являются просроченные проценты займа. Затем потребитель должен погасить сумму кредита и проценты за использование денег. Всевозможные штрафы и пеня оплачиваются последними.

     Впрочем, кредиторы и раньше имели право изменять некоторые условия договора о кредитовании (даже если документ уже был подписан обеими сторонами). Поэтому можно смело сказать, что многие украинцы уже давно пользуются выше представленной схемой оплаты кредита и штрафов.

     Выходит, что принятая норма нового закона фактически ничего не изменила. Тем более, если заёмщик не располагает должной суммой денег и не может погасить кредит, разницы в последовательности выплаты задолженностей нет, подчёркивает Кравец.  

6. Легализация деятельности кредитных «помощников»

     Кредитные посредники — физические/юридические лица, не выдающие займы, а предоставляющие помощь в их получении. Принятый закон о потребительском займе устанавливает ряд определённых требований к таким помощникам.

     Теперь посредники должны включаться в перечень НБУ по тому же принципу, что и банки. В настоящее время данный реестр находится на стадии разработки.

     Кредитный помощник обязан предоставлять клиенту определённый объём информации о себе. Полученные данные можно легко проверить на соответственном банковском сайте. Таким образом заёмщик сможет удостовериться в добросовестности определённого помощника.

     Екатерина Рожкова, заместитель главы НБУ, поясняет: такие нововведения существенно упростят работу банков. Финансовые учреждения всегда пользовались услугами посредников и тратили на это много средств. Таких сотрудников приходилось оформлять в собственный штат и выплачивать им регулярную зарплату. Теперь же новый закон не требует от банков таких действий. Деятельность посредников будет контролироваться сводом требований от Нацбанка, охватывающих деятельность и кредиторов, и посредников.

Негативные стороны нововведений

     С первого взгляда может показаться, что принятый закон «О потребительском кредитовании» выгоден заёмщикам и призван защищать их права.

     Эксперты спешат заверить: многие стороны закона можно трактовать по-разному. Механизм взыскания долгов по займу раньше определялся чётко сформулированными нормам. Новый закон практически полностью аннулировал данный механизм. В итоге недобросовестные кредиторы могут:

•             возлагать на заёмщика дополнительные выплаты за использование права досрочного возврата долга;

•             предоставлять клиенту ложные данные о последствиях просрочки потребительского займа;

•             самовольно конфисковать приобретение заёмщика, не нуждаясь в получении согласия клиента или определённого решения суда;

•             отправляя заёмщику письмо о неуплате долга или кредита, компания вправе не указывать на конверте характер сообщения;

•             обращаться к родственникам, близким и друзьям заёмщика за получением информации о клиенте без его разрешения.

     Особенности нового закона открывают большие возможности перед коллекторами.

     Ростислав Кравец считает, что многие нормы принятого закона ущемляют права заёмщиков. Из нового свода правил исключили критерии, по которым можно было признать договор о кредите недействительным.

     Также не предусмотрено отдельного наказания для недобросовестных кредиторов, вводящих клиентов в заблуждение. Ранее за такую деятельность на компанию накладывался штраф, а договор с клиентом подлежал расторжению.

     Эксперты подчёркивают: на данный момент нет отдельного свода правил, регулирующего процесс выполнения утверждённых нововведений. Изначально для этого создавался законопроект “О защите прав потребителей финуслуг». Но депутаты не приняли документ и отправили его на доработку.

     НБУ даёт собственные комментарии к новому закону и утверждает, что ответственными за его исполнение являются кредиторы, а не Нацбанк.

     Екатерина Рожкова сообщает: на Нацбанк возложено обязательство разработки эффективной системы требований к банковским учреждениям и различным кредитным посредникам. НБУ не назначался ответственным за непосредственную регулировку деятельности вышеупомянутых субъектов.

     После того как закон “О защите прав потребителей финуслуг» доработают и внесут необходимые правки, НБУ обретёт новую функцию, которая заключается в защите прав потребителей. Рожкова утверждает, что Нацбанк уже приступил к разработке внутренних положений по этому поводу. Сотрудники Национального банка Украины обязываются рассматривать все жалобы украинцев на финансовые организации.

     В НБУ уже разработаны требования к договорам, которые банки заключают с кредитными посредниками. Компании-кредиторы должны тщательно контролировать работу своих партнёров. Предусмотрены следующие виды ответственности за невыполнение данных обязательств: штрафы и запреты на работу с определённым кредитным «помощником».

      Ростислав Кравец вышеописанный способ контроля считает неэффективным. Посредники — относительно новое явление в финансовом мире, которое не является официальным финучреждением. Именно поэтому НБУ и Нацкомфинуслуг не в состоянии повлиять на деятельность этих субъектов. Ростислав уверен, что посредники и далее будут завышать комиссии и скрывать определённый спектр данных по кредиту. Банк в данной ситуации остаётся якобы ни при чём и за «злодеяния» посредников не отвечает.

     Кравец прогнозирует: в скором времени украинцы действительно начнут оформлять гораздо больше потребительских кредитов. При этом заёмщику будет сложно доказать свою правоту в случае каких-либо нарушений со стороны кредитора. Даже обратившись в суд, украинец скорее всего не добьётся правды. Такая несправедливость связана с тем, что в законе нет чётко прописанных параметров, по которым можно было бы устанавливать факт какого-либо злоупотребления своими возможностями со стороны кредитора.

     Кравец приводит интересный факт: государственные программы кредитования под действие принятого закона не попадают. Становится понятным: власть самостоятельно позволила себе обманывать украинцев «на законных основаниях».

     Компания «КЛТ КРЕДИТ» предоставляет полностью прозрачные мгновенные займы в режиме онлайн. Оформление сделки длится не больше 15 минут, после чего деньги сразу же зачисляются на счёт клиента. Организация предлагает реальные скидки на займы от 20% до 100%!

По материалам Finance.UA

Получить деньги