Особенности получения кредита на вторичное жильё

Особенности получения кредита на вторичное жильё

     Найти банк, который согласится выдать Вам кредит на вторичное жильё, непросто. Это связано и с общим состоянием экономики в стране, и с очень жёсткими требованиями к заёмщику, и с большими рисками, поджидающими как кредитора, так и заёмщика. Тем не менее, программы кредитования вторичного жилья существуют. Давайте вместе разбираться в особенностях получения такого кредита.

“Капризы” банков

     Требования любого банка, предоставляющего кредит на жильё, очевидны: платёжеспособность клиента и ликвидность объекта залога. И если свою платёжеспособность заёмщик может подтвердить, предоставив справки о доходах, то далеко не каждый объект недвижимости может настолько заинтересовать банк, что он согласится кредитовать его приобретение.

     В частности, многие заёмщики сталкиваются с нежеланием банка оформить ипотеку на покупку квартиры в “хрущёвках”, с большой осторожностью кредитуется жильё старого фонда. Но получить займ даже на приобретение квартиры в новых домах непросто. Поэтому большой первоначальный взнос и высокая процентная ставка по кредиту на жильё являются непременным условием выдачи займа в любом банке.

     Кроме этих, не слишком привлекательных условий, банки выдвигают дополнительные требования. Во многих договорах имеется пункт о запрещении прописывать в залоговое жильё несовершеннолетних детей. Нарушение этого пункта может повлечь серьёзные штрафные санкции.

Что вначале – жильё или деньги?

     Кредит на жильё в Украине можно оформить двумя способами:

  1. Сначала Вы находите квартиру, которая отвечает Вашим требованиям, а затем ищете банк, согласный кредитовать Вашу покупку.
  2. Вначале ищете банк, готовый выдать Вам определённую сумму, а затем, исходя из размера кредита, выбираете квартиру.

     Второй вариант для многих заёмщиков намного предпочтительнее. Вы можете не спеша ознакомиться с предложениями разных банков и выбрать наиболее приемлемые для себя условия. Первый вариант подходит для тех, кто хочет приобрести конкретную квартиру или дом, и согласен на менее выгодные условия.

     Предположим, Вам повело, и Вы нашли банк с оптимальными для себя условиями. Как действовать дальше?

Анализируем семейный бюджет

     Прежде чем отправляться в банк, соберите всю необходимую информацию, которая поможет Вам убедить учреждение выдать Вам кредит на жильё. Украина, к сожалению, не может «похвастаться» наличием официального трудоустройства всех работающих граждан, и это обстоятельство может стать непреодолимым препятствием во время переговоров с банком.

     Кроме справок о совокупном доходе всех членов семьи, предоставьте банку сведения о других финансовых источниках, например, о получении авторских гонораров или дохода с аренды недвижимости. Укажите, каким ещё имуществом Вы владеете, имеется ли у Вас депозит или вклады в ценные бумаги, можете ли Вы найти в своём окружении лицо, согласное стать Вашим поручителем. Чем больше источников дохода Вы укажете, тем легче Вам будет склонить банк к сотрудничеству.

     Кроме того, не стоит скрывать от банка сведения, которые в ближайшем будущем смогут повлиять на Ваше финансовое положение. Например, рождение ребёнка или оплата обучения могут негативно сказаться на семейном бюджете, а грядущий карьерный рост или поступившее предложение о высокооплачиваемой работе повысят Ваши шансы на получение кредита.

     Посчитайте свои ежемесячные доходы и сравните их с платежами по кредиту. Многие банки обоснованно считают, что выплата кредитных обязательств не должна превышать 40% от доходов клиента. Если Ваши расчёты не слишком отличаются от рекомендованных, можно отправляться на поиски кредитора.

Собираем наличные

     Прежде чем Вы получите кредит на приобретение жилья, Вам предстоит столкнуться с большими расходами. Без оплаты первоначального взноса у Вас нет ни единого шанса получить одобрение своей заявки. Размер этой суммы зависит от общей оценочной стоимости жилья, но банки редко ориентируются на рыночные цены. Оценка, произведённая ими, может существенно отличаться от той суммы, которую запрашивает продавец квартиры.

     В оценку банка, как правило, не входит стоимость евроремонта, встроенной бытовой техники и других “наворотов”. Поэтому, подбирая квартиру для покупки, не гонитесь за комфортом, а выберите жильё без ремонта, это поможет выровнять рыночную стоимость жилья и оценочную сумму банка.

     Итак, готовьтесь оплатить:

-       первоначальный взнос (в среднем, от 25 до 50% от стоимости);

-       налоги и услуги нотариуса;

-       риэлтерские услуги;

-       комиссионные банку при открытии счёта;

-       регистрацию купленного жилья в БТИ;

-       услуги независимого экспертного оценщика;

-       оформление квартиры в залог;

-       страхование кредита.

     Выше указаны наиболее вероятные расходы, но, следуя условиям конкретного банка, могут возникнуть и другие единовременные платежи.

Собираем документы

     Гражданину, решившему взять кредит на покупку жилья, нужно приготовиться к сбору внушительного пакета документов, который, помимо паспорта, идентификационного кода, справки о месте работы и размере доходов, включает:

-       техпаспорт на приобретаемое жильё;

-       копию документа на подтверждение права собственности;

-       выписку из БТИ;

-       справку из коммунальных служб о наличии или отсутствии задолженности;

-       справку из паспортного стола о количестве прописанных в квартире жильцов;

-       справку из психоневрологического диспансера (опционально).

Как правильно выбрать банк

     Как уже упоминалось, кредиты на жильё выдаются далеко не в каждом банке, но, всё же, не стоит принимать первое попавшееся предложение. Необходимо собрать информацию в каждом банковском учреждении, сравнить предлагаемые условия, и только потом, после тщательного анализа и скрупулёзных подсчётов, принимать решение о выборе банка.

     Какие вопросы должны заинтересовать потенциального заёмщика?

-       кредитная ставка;

-       срок кредитования;

-       размер первоначального взноса;

-       валюта кредитования;

-       схема погашения займа.

     Также узнайте о возможности досрочного погашения кредита, поинтересуйтесь размером пени в случае просрочки ежемесячных выплат. Не подписывайте договор об ипотечном кредитовании сразу, возьмите его домой и изучите в спокойной обстановке. Любые непонятные моменты, требующие разъяснений, должны стать предметом консультации с банковским менеджером. Не стесняйтесь задавать любые вопросы, требуйте уточнений до тех пор, пока Вам не станут ясны все без исключения пункты договора.

Выбираем схему погашения долга

     Кредиты на жильё в Украине могут погашаться по разным схемам. Например, размер кредита суммируется с процентами за весь срок пользования займом, делится на количество месяцев, и уже затем определяется фиксированный размер ежемесячной выплаты. Второй вариант – выплата процентов на остаток долга, когда размер ежемесячного платежа постепенно снижается, обнуляясь к окончанию кредитного срока.

     Первый вариант хорош тем, что позволяет планировать семейный бюджет в долгосрочной перспективе, а его недостатком является большая переплата на выплате процентов. Второй вариант подходит тем, кого не пугают первоначальные большие суммы выплат.

Возможно ли досрочное погашение кредита?

     Этот вопрос чрезвычайно важен. Если позволяет финансовое положение, заёмщики стремятся поскорее выплатить кредиты на покупку жилья, и стать полноправным владельцем квартиры. Но для банка Ваше желание может быть невыгодным, так как нарушает запланированный доход и вынуждает пересматривать кредитный портфель.

     Из-за этого слишком торопливых клиентов банк “наказывает” различными штрафными суммами или же наперёд оговаривает периоды, в течении которых досрочные платежи не принимаются.

Как можно сэкономить?

     Если Вас не напугали высокие проценты, большие первоначальные расходы и возможные штрафные санкции, и Вы всё-таки приняли решение получить кредиты на жильё, Украина, а точнее, её законодательство, предусматривает для Вас небольшую, но существенную поддержку.

     Немногие знают, что, получая кредиты на жильё в Украине, можно воспользоваться налоговыми льготами. Если Вы – добросовестный плательщик подоходного налога, Вам полагается скидка за отчётный год. Включение процентов по кредиту в налоговую скидку уменьшит размер налогооблагаемого дохода, и позволит сэкономить вполне приличную сумму, которую можно потратить на досрочное погашение кредита. Подробности о скидке и расчёт её размера можно получить в любом отделении налоговой службы.

     Нужны кредиты? Возникла необходимость в срочной финансовой помощи? “КЛТ КРЕДИТ” готов предоставить необходимую сумму для решения неотложных проблем. Оставьте заявку на сайте компании, и Ваш призыв не останется без ответа! Несмотря на отсутствие у Вас недвижимости или справки о доходах, мы не оставим Вашу заявку без внимания и предоставим нужную сумму денег. “КЛТ КРЕДИТ” всегда готов поддержать своих клиентов и выручить в трудных жизненных обстоятельствах.

Получить деньги