Способы начисления и расчёта процентов по кредитному договору

Способы начисления и расчёта процентов по кредитному договору

Как правило, первоначально проценты начисляются на всю сумму займа, а при ежемесячном погашении долга ― на оставшуюся часть кредита. При невозврате долга в установленный срок проценты продолжают начисляться до полной выплаты всей суммы задолженности. То есть начисление процентов начинается на следующий день после получения кредитных средств и продолжается до фактического завершения всех выплат по кредиту.

Варианты начисления процентов

Расчёт процентов по займу может отличаться от стандартного способа. При заключении кредитного договора стороны по обоюдному согласию могут определить иной порядок начисления процентов, например:

-        начисление «твёрдой» суммы процентов в качестве единовременной выплаты, но в этом случае просрочка платежей не даст возможности кредитору получить вознаграждение за продление срока пользования кредитными средствами;

-        начисление процентов без учёта погашения части долга, то есть оговоренная твёрдая сумма процентов начисляется ежемесячно до полного завершения выплаты кредита;

-        начисление сложных процентов, когда неуплаченные своевременно проценты прибавляются к основной сумме кредита, а в следующем месяце проценты начисляются уже на увеличенную сумму займа;

-        начисление процентов отсутствует вообще, если оформлен договор беспроцентного кредита.

Следует упомянуть, что проценты могут начисляться с использованием фиксированной или плавающей процентной ставки, но потребительские кредиты населению, как правило, выдаются только с учётом фиксированных ставок.

Начисление простых процентов

Расчёт процентов по договору займа чаще всего производится для ежемесячных выплат части кредита, немного реже встречается ежеквартальное погашение долга. Иногда стороны договариваются о единовременной уплате простых процентов в конце срока вместе с окончательной выплатой кредита.

В кредитном договоре указывается процентная ставка на годовой или месячный период. Если указаны годовые проценты, то для расчёта ежемесячных процентов этот показатель делится на 12 месяцев. Для вычисления простых процентов нужно знать размер кредита, процентную ставку, фактическое количество дней пользования кредитными средствами.

Изредка встречается ситуация, когда в кредитном договоре или в долговой расписке не указаны сроки и порядок выплаты процентов. В таких случаях по умолчанию проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, то есть уже через месяц пользования кредитными средствами заёмщик обязан уплатить проценты вместе с частью долга.

Рассчитать проценты по займу онлайн поможет калькулятор, который имеется на сайтах большинства банков и МФО. Его расчёты учитывают сумму кредита, размер процентов и срок пользования кредитными средствами, выдавая пользователю конечную стоимость займа.

Начисление процентов без учёта погашения части долга

Такой способ начисления процентов распространён при получении кредита в банке. Аннуитетные платежи позволяют заёмщику выплачивать кредит равными частями в течение всего периода пользования кредитом. Как рассчитать проценты по договору займа при аннуитетных выплатах? Рассчитать годовую ставку в этом случае довольно сложно, трудоёмкость процесса обычно не даёт возможности заёмщикам самостоятельно оценить размер годовых процентов.

Такие сложные расчёты доступны экономистам, которые используют специальную формулу для вычислений. В этой формуле учитываются следующие показатели:

-        сумма займа;

-        количество месяцев за период пользования кредитом;

-        месячная процентная ставка, размер которой и определяется в результате вычислений.

Капитализация займа

Начисление сложных процентов применяется для стимулирования заёмщика не нарушать условия договора. Зачисление неуплаченных вовремя процентов к основной сумме кредита приводит к увеличению долга, который может расти в геометрической прогрессии при частых нарушениях сроков выплат. При этом кредитор имеет право потребовать возвратить всю сумму долга единовременно вместе с процентами и дополнительными неустойками.

Как рассчитать проценты по займу в этом случае? Формула для расчёта сложных процентов учитывает начальный размер кредита, который умножается на месячную процентную ставку. Но процентная ставка, в свою очередь, возводится в степень, численный показатель которой зависит от количества месяцев, прошедших за период неуплаты.

Сложные проценты используются и в банковской, и в инвестиционной деятельности при начислении дохода на депозит. Но чтобы их применение было правомерно для кредитных выплат, это условие обязательно должно быть прописано в договоре, где так же должна быть указана и методика их начисления.

Начисление процентов при просрочках платежей

Кредитор имеет право при нарушении условий выплат повышать размер процентной ставки. При этом параллельно могут начисляться и другие штрафные выплаты. Рассчитать проценты по займу при несвоевременной уплате кредита можно только в индивидуальном порядке, исходя из условий договора, размера невыплаченной части кредита, длительности периода просрочки платежей.

На некоторых сайтах финансовых организаций, выдающих кредиты населению и представителям мелкого и среднего бизнеса, наряду с калькуляторами расчёта процентов по кредиту имеется возможность просчитать штрафные выплаты за весь период просрочки. Расчёт процентов по займу онлайн для определения размера штрафных начислений учитывает сумму кредита, срок возврата долга, ежедневную процентную ставку и размер ежедневной пени, которая начисляется согласно условиям договора займа. Если в договоре имеются и другие штрафные выплаты, онлайн-калькулятор при расчёте сможет учесть и эти показатели.

Онлайн-калькуляторы для подсчёта штрафных начислений очень удобны для пользователей, так как их применение позволяет избежать сложных трудоёмких расчётов. Все формулы уже запрограммированы, а вычисления происходят в автоматическом режиме, так что клиентам остаётся только ввести значения требуемых показателей.

Не хватает денег до зарплаты, предстоят внеплановые расходы на ремонт или возникла необходимость в срочной поездке в другой город ― «КЛТ КРЕДИТ» окажет помощь в самых разных ситуациях. Забудьте о долгой бюрократической процедуре при получении кредита в банке ― «КЛТ КРЕДИТ» выдаст необходимые денежные средства в течение 15 минут после заполнения заявки. Плохая кредитная история не даёт Вам возможности воспользоваться программами кредитования? «КЛТ КРЕДИТ» не бросит Вас в трудную минуту, предоставив шанс на исправление и улучшение своей кредитной истории. Лёгкая процедура оформления кредита, приемлемые размеры процентных ставок, мгновенные переводы на карту, круглосуточный режим работы ― «КЛТ КРЕДИТ» заботится о своих клиентах.

Получить деньги