Новий закон про кредити вже вступив у дію. Чого очікувати українцям?

Новий закон про кредити вже вступив у дію. Чого очікувати українцям?

     Не так давно в Україні вступив у дію новий закон «Про споживче кредитування» (10 червня поточного року). Ухвалене зведення правил вносить суттєві корективи у систему взаємовідносин кредиторів та позичальників. Експерти дають різні оцінки тому, що сталося. Чимало з них залишають негативні коментарі щодо прийнятого законопроекту.

     Юлія Вітка, заступник керівника Проекту USAID «Трансформація фінансового сектору», приймала участь у створенні цього закону. Експерт стверджує: завдяки вжитим нововведенням в Україні будуть зменшені відсотки по кредитам. Зміни відбудуться найближчим часом, а умови угод з банками стануть прозорішими.

     Чи правий експерт, і кому насправді вигідні нововведення? Далі — про основні положення закону.

1. Скажімо "ні" прихованим комісіям!

     Експерти поспішають порадувати тих, хто регулярно користується послугами кредиторів або тільки збирається оформити позику. Як тільки закон вступить в силу, банки вже не зможуть вказувати в рекламі своїх послуг неправдиві відсоткові ставки для заманювання клієнтів. Новий закон також виключає нарахування прихованих комісійних за позиками.

     Прийняті нововведення однаковою мірою стосуються роботи банків та небанківських фінансових установ. А це означає, що різні МФО, що пропонують так звані миттєві кредити без довідок про доходи, також будуть змушені відкоригувати свою діяльність. Ці компанії більше не зможуть обманювати позичальників, надаючи неправдиву інформацію про вартість кредиту.

     Тепер будь-який громадянин при зверненні в банк має право вимагати від його співробітників певну таблицю, в якій будуть прописані всі дані за позикою. У «паспорті споживчого кредиту» повинні вказуватися всілякі грошові збори, точні ставки відсотків, розміри комісій та різних платежів. Найголовніше — в цьому документі має бути зазначена реальна вартість позики.

     Часто споживачі, оформляючи кредит, не замислюються над додатковими витратами, які їм доведеться понести в процесі оформлення угоди, оплачуючи послуги третіх осіб. Зазвичай робота страхової компанії, оцінювача та завірюючого всі документи нотаріуса оплачується з кишені позичальника. Тепер же й ці дані будуть вказуватися в одній загальній таблиці. Крім того, споживач має право самостійно вибирати даних посередників з переліку, наданого банком.

     Денис Крицький, член комітету із захисту прав кредиторів Незалежної асоціації банків України, надав власні коментарі до прийнятого закону. Крицький підкреслює, що раніше подібна таблиця вже практикувалася банками й називалася «листом ознайомлення». Варто зауважити, що тепер паспорт кредиту пропонується в більш розширеній версії, яку зобов'язані надавати абсолютно всі фінустанови.

     Громадяни повинні знати свої права і перед підписанням будь-яких паперів вимагати договір для ознайомлення. Адже банки маю право не надавати документ до розгляду, якщо клієнт сам цього не вимагатиме.

     Експерти, будуючи прогнози на майбутнє, нарікають: сумнівні небанківські установи і надалі будуть обманювати людей, наживатися на їхніх грошах. Новий закон не зможе вилучити шахрайство поміж дрібних компаній.

     Більшість установ формату МФО приваблювало українців видачею короткострокових позик. Гроші надавалися в невеликих обсягах. Тому компанії з подібними послугами і надалі будуть функціонувати в колишньому режимі. Нове зведення правил поширюється тільки на споживчі позики, що видаються на більш тривалий термін, ніж у МФО. Під новий закон потрапляють позики, видані мінімум на місяць. При цьому сума кредиту також враховується — мінімальний розмір позики повинен становити 3 200 грн.

     Крім цього, положення Закону не застосовуються стосовно ломбардів. Спочатку депутати планували, що дані установи також потраплять під дію нововведень. Крицький пояснює, що ломбарди підкоряються власній специфіці регулювання і прирівнювати їх до банків та МФО некоректно. Саме тому для врегулювання діяльності цих установ створили окремий закон, який незабаром буде розглянутий Верховною Радою.

2. Громадяни мають право на прозору співпрацю з кредитором!

     Тепер закон забороняє банкам рекламувати неправдиві умови співпраці. Не дозволяється «вигукувати» про видачу позики під нульовий відсоток, а внизу реклами — прописувати дрібними буквами важливі винятки.

     Також не можна залучати потенційних клієнтів кредитами «без перевірки платоспроможності позичальника». Реклама позики, як і вищезгадана табличка (чи паспорт), повинна вміщувати тільки реальну інформацію стосовно відсоткової ставки.

     Юлія Вітка застерігає українців і підкреслює: тепер реклама позик з нульовою процентною ставкою — свідчення несумлінності кредитора. Цілком можливо, що дана організація навіть не має ліцензії на діяльність. Відповідно, довіряти такій компанії не слід. Безкоштовні кредити, як такі, взагалі не існують. Українці повинні розуміти: вірити подібним кредиторам не можна, якою б вигідною не здавалася позика. Будьте впевнені: її ціна вже закладена у вартість здійснюваної покупки чи в прихованій комісії, підкреслює Юлія.

     Експерти вважають, що після прийняття закону про споживче кредитування недобросовісні компанії обов'язково знайдуть спосіб обійти закон. Наприклад, можна і зовсім не згадувати про відсоткові ставки, рекламуючи неймовірно вигідні умови співпраці з компанією. На жаль, вагома частина українського населення характеризується низькою фінансовою грамотністю. Хороший маркетолог за дві секунди обведе довкола пальця наївного українця.

     Окремо слід сказати про «дрібний шрифт», який повинен покинути рекламу споживчих кредитів. Новий закон забороняє використання шрифту в розмірі 12-го кегля (і нижче). Це пояснюється, наприклад, ситуаціями з білбордами, коли кредитори прописують найголовніші умови малопомітним 12-м шрифтом на величезному полотні.

3. Платоспроможність позичальника повинна бути перевірена

     Нововведення забороняють банкам видавати позику, не перевіривши кредитоспроможність громадянина. Експерти не бачать в цьому нововведенні необхідності. Серйозні кредитори і без цього закону завжди перевіряють фінансовий стан своїх клієнтів перед видачею грошей. Адже в іншому випадку фінустанова ризикує залишитися без виплат за позикою.

     Експертів дивує, що в законі немає чітко виділених алгоритмів проведення оцінки платоспроможності позичальника. Зазначено лише, що кредитор повинен здійснити моніторинг, користуючись власними можливостями.

     Ростислав Кравець, старший партнер великої адвокатської компанії, вважає, що в законі необхідно прописати більш точне формулювання щодо алгоритмів оцінки клієнта. В іншому випадку кредитори зможуть на законних підставах вимагати надання абсолютно будь-якої інформації і в необмежених кількостях. Все це загрожує серйозними зловживаннями своїми повноваженнями з боку кредиторів.

     Експерти повідомляють і про позитивні сторони прийнятого закону. Наприклад, тепер кредитодавець зобов'язаний абсолютно безкоштовно інформувати позичальника про суму заборгованості та про кредитні платежі.

4. Взяв невигідний кредит? Відмовся від зобов'язань!

     Купили джинси в модному бутіку, але, прийшовши додому, розчарувались у придбаному — які Ваші дії? Більшість громадян в такій ситуації відправляються в магазин і повертають придбання. Тепер так само можна робити і з кредитами. Новий закон стверджує: споживач має право написати відмову від позики протягом 14 днів з моменту її оформлення (навіть якщо кредитні гроші вже були зараховані на її рахунок).

     Дане нововведення цілком вигідне для позичальника, але, щоб ним скористатися, необхідно дотримуватись певних правил. Наприклад, купівля, здійснена «у борг», або послуга (на момент відмови від кредиту) не повинна перебувати у використанні. Не можна зняти з себе кредитні зобов'язання, якщо послуга вже була надана.

     Дана норма також розповсюджується на іпотеку та позику на машину. Відмовитися від кредиту вже не можна, якщо машина придбана і угода з автосалоном закінчилася підписанням офіційних документів. Все, що можна зробити в даному випадку — сплатити позику достроково, пояснює Крицький.

     Відмова від позики не виключає зобов'язань по виплаті відсотків, які вже встигли набігти за минулі дні користування кредитом. Відсотки нараховуються відповідно до раніше визначеної ставки.  Як тільки дія договору з кредитодавцем припиниться, страховка теж стане недійсною.

     Слід враховувати: розірвати договір з кредитором не можна, якщо документ завірявся нотаріально. У випадку з позикою на придбання автомобіля все трохи інакше. Можливість відмови від отриманих грошей залежить від часу розірвання договору. Про відмову не може йти мови, якщо позичальник встиг зареєструвати на себе автомобіль (вважається, що авто вже використовується громадянином). Розгляд варіантів відмови можливий, якщо кредитний договір уклали, але позичальник не встиг забрати машину, пояснює Юлія Вітка.

     Ростислав Кравець поспішає нагадати, що можливість дострокового повернення позики надавалась українцям і раніше. Втім, експерт скаржиться на недосконалість механізму дострокового погашення угоди. Він підкреслює: в законі немає точного формулювання, що визначає терміни, в які кредитор має право вимагати від позичальника дострокового повернення отриманих коштів. Раніше даний аспект був більш зрозумілим. Банк зобов'язувався попереджати клієнта про своє рішення заздалегідь (за 30 днів). Тепер фінустанова може вимагати повернення грошей в абсолютно будь-який час.

5. Послідовність оплати штрафів

      Одна з найбільш позитивних сторін прийнятого закону — обмеження на обсяг штрафів і пені, які фінустанови люблять нараховувати за невиплати по кредиту.

     Нововведення спровоковано банками, які зловживають надмірно високими штрафними стягненнями за прострочення. У деяких випадках штрафи перевищували обсяг оформленої позики. Тепер же розмір неустойки повинен варіюватися в межах половини суми виданих грошей. Пеня повинна нараховуватися в розмірі не більше 15% від обсягу прострочених платежів, роз'яснює Юлія Вітка.

     Обмеження на пеню існували й раніше, а от для загальної суми неустойок меж не було. Бувало, що громадянин брав кредит всього на 3 тисячі гривень, а пізніше опинявся винним в 10 разів більше, ніж при укладанні угоди.

     Раніше кредитні організації зобов'язували боржників в першу чергу виплачувати штрафи, і тільки потім саму позику. Дане правило призводило до того, що позичальник встигав виплачувати лише штрафні санкції, а загальна сума кредиту при цьому не зменшувалась.

     Тепер же, навпаки, першорядними виплатами є прострочені відсотки позики. Потім клієнт повинен сплатити суму кредиту й відсотки за використання грошей. Всілякі штрафи й пеня оплачуються останніми.

     Втім, кредитори й раніше мали право змінювати деякі умови договору про кредитування (навіть якщо документ вже був підписаний обома сторонами). Тому можна сміливо мовити, що чимало українців уже давно користуються вище наведеною схемою оплати кредиту й штрафів.

     Виходить, що прийнята норма нового закону фактично нічого не змінила. Тим більше, якщо позичальник не володіє належною сумою грошей і не може сплатити кредит, різниці в послідовності виплати заборгованостей немає, підкреслює Кравець.

6. Легалізація діяльності кредитних «помічників»

     Кредитні посередники — фізичні / юридичні особи, які не видають позики, а надають допомогу в їх отриманні. Схвалений закон про споживчу позику встановлює ряд певних вимог до таких помічників. Тепер посередники повинні включатися в перелік НБУ за тим же принципом, що і банки. Нині даний реєстр знаходиться на стадії розробки.

     Кредитний помічник зобов'язаний надавати клієнту певний обсяг інформації про себе. Отримані дані можна легко перевірити на відповідному банківському сайті. Таким чином позичальник зможе упевнитися в сумлінності певного помічника.

     Катерина Рожкова, заступник глави НБУ, пояснює: такі нововведення істотно спростять роботу банків. Фінансові установи завжди користувалися послугами посередників і витрачали на це чимало коштів. Таких співробітників доводилось оформляти у власний штат і виплачувати їм регулярну зарплату. Тепер же новий закон не вимагає від банків таких дій. Діяльність посередників буде контролюватися зведенням вимог від Нацбанку, що охоплюють діяльність і кредиторів, і посередників.

Негативні сторони нововведень

     З першого погляду може здатися, що прийнятий закон «Про споживче кредитування» вигідний позичальникам і покликаний захищати їх права.

     Експерти поспішають запевнити: чимало сторін закону можна трактувати по-різному. Механізм стягнення боргів за позикою раніше визначався чітко сформульованими нормами. Новий закон практично повністю анулював цей механізм. В результаті недобросовісні кредитори можуть:

  • покладати на позичальника додаткові виплати за використання права дострокового повернення боргу;
  • надавати клієнтові неправдиві дані про наслідки прострочення споживчої позики;
  • самовільно конфіскувати придбання позичальника, не потребуючи отримання згоди клієнта чи певного рішення суду;
  • відправляючи позичальникові лист про несплату боргу або кредиту, компанія має право не вказувати на конверті характер повідомлення;
  • звертатися до родичів, близьких та друзів позичальника за отриманням інформації про клієнта без його дозволу.

      Особливості нового закону відкривають великі можливості перед колекторами.

     Ростислав Кравець вважає, що чимало норм прийнятого закону обмежують права позичальників. З нового зведення правил вилучили критерії, по яким можна було визнати договір про кредит недійсним.

     Також не передбачено окремого покарання для недобросовісних кредиторів, які вводять клієнтів у оману. Раніше за таку діяльність на компанію накладався штраф, а договір з клієнтом підлягав розірванню.

     Експерти підкреслюють: на даний момент немає окремого зведення правил, що регулює процес виконання затверджених нововведень. Спочатку для цього створювався законопроект "Про захист прав споживачів фінпослуг». Але депутати не прийняли документ і відправили його на доопрацювання.

     НБУ дає власні коментарі до нового закону й стверджує, що відповідальними за його виконання є кредитори, а не Нацбанк.

     Катерина Рожкова повідомляє: на Нацбанк покладено зобов'язання розробки ефективної системи вимог до банківських установ і різних кредитних посередників. НБУ не відповідає за безпосереднє регулювання діяльності вищезгаданих суб'єктів.

     Після того як закон "Про захист прав споживачів фінпослуг» допрацюють та внесуть необхідні поправки, НБУ здобуде нову функцію, яка полягає у захисті прав споживачів. Рожкова стверджує, що Нацбанк уже приступив до розробки внутрішніх положень з цього приводу. Співробітники Національного банку України зобов'язуються розглядати всі скарги українців на фінансові організації.

     В НБУ уже розроблені вимоги до угод, які банки укладають з кредитними посередниками. Компанії-кредитори повинні ретельно контролювати роботу своїх партнерів. Передбачені наступні види відповідальності за невиконання даних зобов'язань: штрафи та заборони на роботу з певним кредитним «помічником».

     Ростислав Кравець вищеописаний спосіб контролю вважає неефективним. Посередники — відносно нове явище у фінансовому світі, яке не є офіційною фінустановою. Саме тому НБУ й Нацкомфінпослуг не в змозі вплинути на діяльність цих суб'єктів. Ростислав впевнений, що посередники й надалі будуть завищувати комісії та приховувати певний спектр даних по кредиту. Банк у даній ситуації залишається нібито ні при чому та за «злочини» посередників не відповідає.

     Кравець прогнозує: незабаром українці дійсно почнуть оформляти значно більше споживчих кредитів. При цьому позичальникові буде складно довести свою правоту в разі будь-яких порушень з боку кредитора. Навіть звернувшись до суду, українцю скоріш за все не вдасться домогтися правди. Така несправедливість пов'язана з тим, що в законі немає чітко прописаних параметрів, за якими можна було б установлювати факт будь-якого зловживання своїми можливостями з боку кредитора.

     Кравець наводить цікавий факт: державні програми кредитування під дію прийнятого закону не потрапляють. Стає зрозумілим: влада самостійно дозволила собі обманювати українців «на законних підставах».

     Компанія «КЛТ КРЕДИТ» надає повністю прозорі миттєві позики в режимі онлайн. Оформлення угоди триває не більше 15 хвилин, після чого гроші відразу ж зараховуються на рахунок клієнта. Організація пропонує реальні знижки на позики від 20% до 100%!

За матеріалами Finance.UA

Отримати гроші