Особливості одержання кредиту на вторинне житло

Особливості одержання кредиту на вторинне житло

     Знайти банк, який погодиться видати Вам кредит на вторинне житло, непросто. Це зв'язане і із загальним станом економіки в країні, і з дуже твердими вимогами до позичальника, і з більшими ризиками, що чекають як кредитора, так і позичальника. Проте, програми кредитування вторинного житла існують. Давайте разом розбиратися в особливостях одержання такого кредиту.

“Капризи” банків

     Вимоги будь-якого банку, що надає кредит на житло, очевидні: платоспроможність клієнта і ліквідність об'єкта застави. І якщо свою платоспроможність позичальник може підтвердити, надавши довідки про доходи, то далеко не кожний об'єкт нерухомості може настільки зацікавити банк, що він погодиться кредитувати його придбання.

     Зокрема, багато позичальників зустрічаються з небажанням банку оформити іпотеку на покупку квартири в “ хрущовках”, з великою обережністю кредитується житло старого фонду. Але одержати позику навіть на придбання квартири в нових будинках непросто. Тому великий первісний внесок і висока відсоткова ставка по кредиту на житло є неодмінною умовою видачі позики в будь-якому банку.

     Крім цих, не занадто привабливих умов, банки висувають додаткові вимоги. У багатьох договорах є пункт про заборону прописувати в заставне житло неповнолітніх дітей. Порушення цього пункту може спричинити серйозні штрафні санкції.

Що спочатку – житло або гроші?

     Кредит на житло в Україні можна оформити двома способами:

  1. Спочатку Ви знаходите квартиру, яка відповідає Вашим вимогам, а потім шукаєте банк, згодний кредитувати Вашу покупку.
  2. Спочатку шукаєте банк, готовий видати Вам певну суму, а потім, виходячи з розміру кредиту, вибираєте квартиру.

     Другий варіант для багатьох позичальників набагато переважніше. Ви можете не поспішаючи ознайомитися із пропозиціями різних банків і вибрати найбільш прийнятні для себе умови. Перший варіант підходить для тих, хто прагне придбати конкретну квартиру або будинок, і згодний на менш вигідні умови.

     Припустимо, Вам повело, і Ви знайшли банк із оптимальними для себе умовами. Як діяти далі?

Аналізуємо сімейний бюджет

     Перш ніж відправлятися в банк, зберіть усю необхідну інформацію, яка допоможе Вам переконати установу видати Вам кредит на житло. Україна, на жаль, не може «похвастатися» наявністю офіційного працевлаштування всіх працюючих громадян, і ця обставина може стати непереборною перешкодою під час переговорів з банком.

     Крім довідок про сукупний дохід усіх членів родини, надайте банку відомості про інших фінансових джерелах, наприклад, про одержання авторських гонорарів або доходу з оренди нерухомості. Укажіть, яким ще майном Ви володієте, є чи у Вас депозит або внески в цінні папери, чи можете Ви знайти у своєму оточенні особу, згодну стати Вашим поручителем. Чим більше джерел доходу Ви вкажете, тим легше Вам буде схилити банк до співробітництва.

     Крім того, не варто приховувати від банку відомості, які в найближчому майбутньому зможуть вплинути на Ваше фінансове становище. Наприклад, народження дитини або оплата навчання можуть негативно позначитися на сімейному бюджеті, а прийдешній кар'єрний ріст або, що зробила пропозиція про високооплачувану роботу підвищать Ваші шанси на одержання кредиту.

     Порахуйте свої щомісячні доходи і зрівняєте їх із платежами по кредиту. Багато банків обґрунтовано вважають, що виплата кредитних зобов'язань не повинна перевищувати 40% від доходів клієнта. Якщо Ваші розрахунки не занадто відрізняються від рекомендованих, можна відправлятися на пошуки кредитора.

Збираємо готівку

     Перш ніж Ви одержите кредит на придбання житла, Вам має бути зіштовхнутися з більшими витратами. Без оплати початкового внеску у Вас немає ні єдиного шансу одержати схвалення своєї заявки. Розмір цієї суми залежить від загальної оцінної вартості житла, але банки рідко орієнтуються на ринкові ціни. Оцінка, зроблена ними, може суттєво відрізнятися від тієї суми, яку запитує продавець квартири.

     В оцінку банку, як правило, не входить вартість євроремонту, вбудованої побутової техніки та інших “ наворотів”. Тому, підбираючи квартиру для покупки, не женіться за комфортом, а виберіть житло без ремонту, це допоможе вирівняти ринкову вартість житла і оціночну суму банку.

     Отже, готуйтеся оплатити:

-       первісний внесок (у середньому, від 25 до 50% від вартості);

-       податки та послуги нотаріуса;

-       ріелтерські послуги;

-       комісійні банку при відкритті рахунку;

-       реєстрацію купленого житла в БТІ;

-       послуги незалежного експертного оцінювача;

-       оформлення квартири в заставу;

-       страхування кредиту.

     Вище зазначені найбільш імовірні витрати, але, дотримуючись умов конкретного банку, можуть виникнути і інші одноразові платежі.

Збираємо документи

     Громадянинові, що вирішив взяти кредит на покупку житла, потрібно приготуватися до збору значного пакета документів, який, крім паспорта, ідентифікаційного коду, довідки про місце роботи та розмір доходів, включає:

-       техпаспорт на житло, що здобувається;

-       копію документа на підтвердження права власності;

-       виписку із БТИ;

-       довідку з комунальних служб про наявність або відсутність заборгованості;

-       довідку з паспортного стола про кількість прописаних у квартирі мешканців;

-       довідку із психоневрологічного диспансеру (опционально).

Як правильно вибрати банк

     Як уже згадувалося, кредити на житло видаються далеко не в кожному банку, але, все-таки, не варто ухвалювати першу пропозицію, що попалася. Необхідно зібрати інформацію в кожній банківській установі, зрівняти пропоновані умови, і тільки потім, після ретельного аналізу і скрупульозних підрахунків, ухвалювати рішення щодо вибору банку.

     Які питання повинні зацікавити потенційного позичальника?

-       кредитна ставка;

-       термін кредитування;

-       розмір первісного внеску;

-       валюта кредитування;

-       схема погашення позики.

     Також довідайтеся про можливість дострокового погашення кредиту, поцікавтеся розміром пені у випадку прострочення щомісячних виплат. Не підписуйте договір про іпотечне кредитування відразу, візьміть його додому і вивчите в спокійній обстановці. Будь-які незрозумілі моменти, що вимагають роз'яснень, повинні стати предметом консультації з банківським менеджером. Не соромтеся ставити будь-які запитання, вимагайте уточнень доти, поки Вам не стануть ясні усі без винятку пункти договору.

Вибираємо схему погашення боргу

     Кредити на житло в Україні можуть погашатися по різних схемах. Наприклад, розмір кредиту підсумується з відсотками за весь термін користування позикою, ділиться на кількість місяців, і вже потім визначається фіксований розмір щомісячної виплати. Другий варіант – виплата відсотків на залишок боргу, коли розмір щомісячного платежу поступово знижується, обнулюючись до закінчення кредитного терміну.

     Перший варіант гарний тим, що дозволяє планувати сімейний бюджет у довгостроковій перспективі, а його недоліком є більша переплата на виплаті відсотків. Другий варіант підходить тим, кого не лякають початкові великі суми виплат.

Чи можливо дострокове погашення кредиту?

     Це питання надзвичайно важливе. Якщо дозволяє фінансове становище, позичальники прагнуть скоріше виплатити кредити на покупку житла, і стати повноправним власником квартири. Але для банку Ваше бажання може бути невигідним, тому що порушує запланований дохід і змушує переглядати кредитний портфель.

     З-за цього занадто квапливих клієнтів банк "карає" різними штрафними сумами або ж наперед обумовлює періоди, протягом яких дострокові платежі не приймаються.

Як можна заощадити?

     Якщо Вас не налякали високі відсотки, більші початкові витрати і можливі штрафні санкції, і Ви все-таки прийняли рішення отримати кредити на житло, Україна, а точніше, її законодавство, передбачає для Вас невелику, але істотну підтримку.

     Деякі знають, що, одержуючи кредити на житло в Україні, можна скористатися податковими пільгами. Якщо Ви – сумлінний платник прибуткового податку, Вам покладається знижка за звітний рік. Включення відсотків по кредиту в податкову знижку зменшить розмір оподатковуваного доходу, і дозволить заощадити цілком пристойну суму, яку можна витратити на дострокове погашення кредиту. Подробиці про знижку і розрахунки її розміру можна одержати в будь-якому відділенні податкової служби.

     Потрібні кредити? Виникла необхідність у терміновій фінансовій допомозі? “КЛТ КРЕДИТ” готовий надати необхідну суму для вирішення невідкладних проблем. Залишіть заявку на сайті компанії, і Ваш заклик не залишиться без відповіді! Незважаючи на відсутність у Вас нерухомості або довідки про доходи, ми не залишимо Вашу заявку без уваги і надамо потрібну суму грошей. “КЛТ КРЕДИТ” завжди готовий підтримати своїх клієнтів і виручити у важких життєвих обставинах.

Отримати гроші