Способи нарахування та розрахунку відсотків за кредитним договором

Способи нарахування та розрахунку відсотків за кредитним договором

Як правило, спочатку відсотки нараховуються на всю суму позики, а при щомісячному погашенні боргу — на решту кредиту. При неповерненні боргу в установлений термін відсотки продовжують нараховуватись до повної виплати всієї суми заборгованості. Тобто нарахування відсотків починається на наступний день після отримання кредитних коштів і триває до фактичного завершення всіх виплат по кредиту.

Варіанти нарахування відсотків

Розрахунок відсотків за позикою може відрізнятися від стандартного способу. При укладанні кредитного договору сторони за обопільною згодою можуть визначити інший порядок нарахування відсотків, наприклад:

-        нарахування «твердої» суми відсотків в якості одноразової виплати, але в цьому випадку прострочення платежів не дасть можливості кредитору отримати винагороду за продовження терміну користування кредитними коштами;

-        нарахування відсотків без урахування погашення частини боргу, тобто обумовлена тверда сума відсотків нараховується щомісяця до повного завершення виплати кредиту;

-        нарахування складних відсотків, коли несплачені своєчасно відсотки додаються до основної суми кредиту, а в наступному місяці відсотки нараховуються уже на збільшену суму позики;

-        нарахування відсотків відсутня взагалі, якщо оформлений договір безвідсоткового кредиту.

Слід згадати, що відсотки можуть нараховуватися з використанням фіксованої або плаваючої відсоткової ставки, але споживчі кредити населенню, як правило, видаються тільки з урахуванням фіксованих ставок.

Нарахування простих відсотків

Розрахунок відсотків за договором позики найчастіше проводиться для щомісячних виплат частини кредиту, трохи рідше зустрічається щоквартальне погашення боргу. Іноді сторони домовляються про одноразову сплату простих відсотків в кінці терміну разом з остаточною виплатою кредиту.

У кредитному договорі вказується процентна ставка на річний або місячний період. Якщо вказані річні відсотки, то для розрахунку щомісячних відсотків цей показник ділиться на 12 місяців. Для обчислення простих відсотків потрібно знати розмір кредиту, відсоткову ставку, фактичну кількість днів користування кредитними коштами.

Зрідка зустрічається ситуація, коли в кредитному договорі або в борговій розписці не вказані терміни й порядок виплати відсотків. У таких випадках відсотки нараховуються й виплачуються щомісяця, тобто уже через місяць користування кредитними коштами позичальник зобов'язаний сплатити відсотки разом з частиною боргу.

Розрахувати відсотки за позикою онлайн допоможе калькулятор, який є на сайтах більшості банків і МФО. Його розрахунки враховують суму кредиту, розмір відсотків і термін користування кредитними коштами, видаючи користувачеві кінцеву вартість позики.

Нарахування відсотків без урахування погашення частини боргу

Такий спосіб нарахування відсотків поширений при отриманні кредиту в банку. Ануїтетні платежі дозволяють позичальникові виплачувати кредит рівними частинами протягом усього періоду користування кредитом. Як розрахувати відсотки за договором позики при ануїтетних виплатах? Розрахувати річну ставку в цьому випадку досить складно, трудомісткість процесу зазвичай не дає можливості позичальникам самостійно оцінити розмір річних відсотків.

Такі складні розрахунки доступні економістам, які використовують спеціальну формулу для обчислень. У цій формулі враховуються такі показники:

-        сума позики;

-        кількість місяців за період користування кредитом;

-        місячна процентна ставка, розмір якої і визначається в результаті обчислень.

Капіталізація позики

                Нарахування складних відсотків застосовується для стимулювання позичальника не порушувати умови договору. Зарахування несплачених вчасно відсотків до основної суми кредиту призводить до збільшення боргу, який може зростати в геометричній прогресії при частих порушеннях термінів виплат. При цьому кредитор має право вимагати повернути всю суму боргу одноразово разом з відсотками і додатковими неустойки.

Як розрахувати відсотки за позикою в цьому випадку? Формула для розрахунку складних відсотків враховує початковий розмір кредиту, який множиться на місячну відсоткову ставку. Але процентна ставка, в свою чергу, зводиться до степеня, чисельний показник якого залежить від кількості місяців, які пройшли за період несплати.

Складні відсотки використовуються і в банківській, і в інвестиційній діяльності при нарахуванні доходу на депозит. Але щоб їх застосування було правомірно для кредитних виплат, ця умова обов'язково повинна бути прописана в договорі, де так само повинна бути вказана й методика їх нарахування.

Нарахування відсотків при простроченнях платежів

Кредитор має право у разі порушення умов виплат підвищувати розмір процентної ставки. При цьому паралельно можуть нараховуватися й інші штрафні виплати. Розрахувати відсотки за позикою у разі несвоєчасної сплати кредиту можна тільки в індивідуальному порядку, виходячи із умов договору, розміру невиплаченої частини кредиту, тривалості періоду прострочення платежів.

На деяких сайтах фінансових організацій, що видають кредити населенню та представникам малого й середнього бізнесу, поряд з калькуляторами розрахунку відсотків за кредитом є можливість прорахувати штрафні виплати за весь період прострочення. Розрахунок відсотків за позикою онлайн для визначення розміру штрафних нарахувань враховує суму кредиту, термін повернення боргу, щоденну відсоткову ставку й розмір щоденної пені, яка нараховується згідно з умовами договору позики.

Якщо в договорі наявні й інші штрафні виплати, онлайн-калькулятор при розрахунку зможе врахувати і ці показники. Онлайн-калькулятори для підрахунку штрафних нарахувань дуже зручні для користувачів, оскільки їх застосування дозволяє уникнути складних трудомістких розрахунків. Всі формули уже запрограмовані, а обчислення відбуваються в автоматичному режимі, так що клієнтам залишається тільки ввести значення необхідних показників.

Бракує грошей до зарплати, попереду позапланові витрати на ремонт чи виникла необхідність в терміновій поїздці в інше місто — «КЛТ КРЕДИТ» надасть допомогу в різних ситуаціях. Забудьте про довгі бюрократичні процедури при отриманні кредиту в банку — «КЛТ КРЕДИТ» видасть необхідні грошові кошти протягом 15 хвилин після заповнення заявки. Погана кредитна історія не дає Вам можливості скористатися програмами кредитування? «КЛТ КРЕДИТ» не залишить Вас у важку хвилину, надавши шанс на виправлення і поліпшення своєї кредитної історії. Легка процедура оформлення кредиту, прийнятні розміри процентних ставок, миттєві перекази на карту, цілодобовий режим роботи — «КЛТ КРЕДИТ» дбає про своїх клієнтів.

Отримати гроші