Важливі аспекти закону про споживче кредитування: тепер не проведеш!

Важливі аспекти закону про споживче кредитування: тепер не проведеш!

     Не так давно в Україні набув чинності новий закон про норми споживчого кредитування (10 червня). Зведення правил повинне захищати права вітчизняних кредитних організацій, а також їх клієнтів. Цікаво, що українці очікували прийняття даного закону протягом 25 років. Адже до сьогоднішнього моменту окремі аспекти споживчого кредитування були прописані в іншому законі «Про захист прав споживачів». Окремі випадки розглядалися побіжно та вельми неоднозначно. На цьому ґрунті виникали різні махінації з боку комерційних банків. Організації неодноразово знаходили «лазівки» в законі та впроваджували в кредитні умови приховані платежі.

     Новий закон покликаний захищати українських громадян від «рук» недобросовісних кредиторів. Тепер фінансові установи не зможуть обмежувати права населення законним шляхом.

     Ухвалення нововведень не випадкове. Україна продовжує політику оптимізації відповідності свого законодавства з європейським. Основні положення нового документа відповідають директиві Європейської комісії. В Євросоюзі права споживачів захищаються державою на високому рівні. Тому, оформляючи кредит, громадяни не бояться стати жертвами шахраїв.

     В Україні нововведення покликані не тільки захищати права простого населення, а й відновлювати їх довіру до банківських установ.

     В цілому споживчі кредити є більш ніж популярними серед українців. Але, підрахувавши суму позик, виданих фінустановами протягом одного року, стає зрозумілим — державі є над чим працювати. Необхідно вселити в громадян довіру до банків та інших кредиторів. Зробити це можна лише врегулювавши законодавство. Необхідно надати споживачам гарантії, що банки не зроблять їх своїми боржниками навічно. На даний момент українці розуміють, що яскраві гасла плану «Кредит під нуль відсотків!» є лише обманом і спробою виманити побільше грошей за рахунок прихованих платежів.

     Деякі громадяни переплачували за кредити «з нульовими відсотковими ставками» величезні суми. Лише після підписання договорів вони дізнавались, що виплата страхових платежів, різноманітних комісій, додаткових зборів за прострочення лягає саме на їхні плечі. В результаті ошуканим позичальникам доводилося виплачувати по кредиту 80%, а то і всі 100% річних.

Повна інформація про угоду

     Нові вимоги зобов'язують фінансові установи надавати клієнтам абсолютно всю інформацію по угоді. Консультувати позичальника слід завчасно до підписання договору. В документі забороняється прописувати додаткові та приховані платежі.

     Тепер кредитор зобов'язаний чітко розписувати всі суми відсотків, вартість супутніх послуг та виводити з цієї інформації підсумкові цифри.

     Забороняється стягувати з клієнтів додаткову плату за дострокове погашення кредиту. Саме такий варіант обману активно практикується серед багатьох кредитних організацій. Тепер всю інформацію щодо позики фінустанови зобов'язані прописувати в спеціальному документі, що іменується Паспортом споживчого кредиту.

     Гендиректор Об'єднання Фінансових Установ Вікторія Волковська вважає, що Паспорт допоможе громадянам запобігти своєрідному фінансовому рабству, в яке українці часто потрапляють через недостатню обізнаність. Документ дасть людині можливість оцінити свої сили, зрозуміти, чи зможе вона виплатити всю суму кредиту.

     Юрист Катерина Бредуляк роз'яснює: тепер держава може допомогти позичальнику, навіть якщо він здійснить необдуманий вчинок і підпише невигідний договір з кредитором. На законних підставах відмовитися від взятих на себе зобов'язань позичальник може протягом чотирнадцяти днів з дня укладення угоди. При цьому людина не зобов'язана пояснювати причини відмови та виплачувати різноманітні неустойки.

     Новий закон регулює вимоги до рекламування фінансових послуг. Досвідчений юрист Юлія Лец наводить приклад, коли кредитори явно обманюють своїх клієнтів. Чимало банківських фінустанов стверджують, що для отримання кредиту позичальникові необхідний лише паспорт і код ІПН. Насправді ж процес оформлення виявляється набагато складнішим. Людина, витративши свій час, не бажає відмовлятися від послуг, і суттєво переплачує на прихованих платежах та інших фінансових махінаціях. Спеціаліст зауважує: уточнюйте всі аспекти пропозицій, які лунають як «позика під нуль відсотків», «кредити без довідок про доходи» й т.д. До того ж, починаючи з минулого місяця, подібний вид реклами офіційно заборонений.

     Недозволено надавати інформацію щодо позики в нечитабельному вигляді. Мова про ті дрібні шрифти, якими кредитори прописують найголовніші умови співпраці. Відтепер «дрібний шрифт» не можна використовувати в рекламі послуг і в договорі між кредитором та позичальником.

     В офіційних документах не можна прописувати інформацію відтінком, схожим із фоном договору. Такий прийом розсіює увагу людини й призводить до того, що важливі деталі залишаються без уваги клієнта. Подібні махінації давно взяли собі на озброєння недобросовісні кредитори. Тепер такі «хитрощі» контролюються державою.

     Новий закон регулює види відсоткових ставок. Нагадаємо, вони бувають фіксованими, а також змінними. Звісно, фіксовані ставки не викликають у держави підозр. А ось про прозорість змінних ставок можна посперечатися. Новий закон зобов'язує кредитора заздалегідь повідомляти позичальникові й іншим особам, які несуть відповідальність за кредит, будь-які зміни за відсотками. Робити це структура зобов'язана за 15 днів до набуття чинності нових змін.

Послідовність етапів погашення кредиту

     Громадяни, котрі коли-небудь оформляли позику в банку, знають почерговість виплат по кредиту. Часто, прострочивши декілька виплат, позичальник потрапляє в замкнуте коло. Поки громадянин виплачує неустойки й інші платежі, відсотки накопичуються, а сума кредиту залишається непогашеною. Лише меншості вдається оплачувати штрафи й позику одночасно. В зв'язку із цим держава ввела нові правила. Тепер почерговість виплати позики така:

  1. Виплачуються відсотки, котрі громадянин вже прострочив.
  2. Погашається прострочена сума позики.
  3. Оплачуються відсотки, що залишилися по кредиту.
  4. Повертається решта суми позики.
  5. Погашаються неустойки й інші платежі.

     По суті, новий закон більшою мірою спрямований на захист громадян, аніж кредиторів. Законодавці оновили механізм нарахування пені за позикою. Нововведення страхують позичальників від серйозних переплат, адже тепер пеня за кредит і відсотки не може:

• бути вищою за подвійну облікову ставку Національного банку України;

• перевищувати 15% від суми невиплаченого кредиту.

     Більшість експертів коментують позитивні сторони прийнятого закону, в той час як Олександр Навальнєв, керуючий партнер юридичної компанії «Волхв», вказує на негативні моменти документа. Наприклад, нові правила складання договору про споживчий кредит не поширюються на:

• мікропозики, що оформляються на термін менше місяця;

• кредити, сума яких не перевищує мінімальної щомісячної зарплати українців;

• позики, що видаються ломбардами в обмін на заставу.

     На додаток до всього закон не зобов'язує фінансові структури прописувати в договорах витрати на послуги третіх осіб. Громадяни можуть і не здогадуватися, що їм доведеться оплачувати роботу нотаріуса, оцінювача і / або страховика.

Кредитор під захистом

     Нововведення зобов'язують кредиторів перевіряти платоспроможність своїх клієнтів. Раніше фінустанови робили це за власним бажанням, і в результаті нерідко залишалися «в програші». Недобросовісні позичальники виявлялися, по суті, банкрутами, і не мали можливості виплачувати борги.

     Вище описаний паспорт кредиту зможе захистити права не тільки звичайних громадян, а й фінустанов. Адже тепер оскаржувати кредитні договори клієнтам буде набагато складніше.

     Прийнятий звід правил уже набув чинності, але не поширюється на договори, укладені раніше.

     «КЛТ КРЕДИТ» надає позики на прозорих умовах. Загальну суму кредиту Ви можете дізнатись, самостійно розрахувавши її на спеціальному калькуляторі. Кредитор працює без прихованих платежів. Вам навіть не доведеться оплачувати оформлення угоди!

За матеріалами Finance.UA

Отримати гроші